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原标题:保险公司养老保险业务管理办法,中国保险监督

浏览次数:127 时间:2019-08-06

发文单位:中国保险监督管理委员会

  - 中国保监会主席助理 陈文辉

  中新网11月12日电据中国保监会网站消息,近日,中国保监会发布了《保险公司养老保险业务管理办法》(以下简称《办法》)。中国保监会人身保险监管部负责人日前就《办法》的有关问题回答了记者的提问。

  文/曾海军

文  号:保监发[2004]152号

  保险业参与养老保障体系和企业年金的实践

  问:您能否介绍一下《办法》出台的背景?

  2015年1月14日,国务院发布《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》(国发〔2015〕2号),拉开机关事业单位养老保险制度改革的大幕。

发布日期:2004-12-22

  近二十多年来,各国都在设法调整和改革养老保障制度以应对人口老龄化、经济全球化和财政负担过重等问题,主要表现在重建政府与市场、单位与个人的责任分担机制,充分利用市场的力量,强化个人保障意识,进一步完善多层次的养老保障体系。在此背景下,我国目前初步建立了包括国家基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险在内的、多层次的养老保障体系框架,商业保险积极发挥自身的管理和技术优势,在体系的不同层面发挥不同的功效。

  答:商业养老保险是我国养老保障体系的重要组成部分。近年来,我国商业养老保险覆盖人群逐步扩大,业务规模迅速增长。2001年以来年均增长速度为15%,2006年实现保费收入626亿元,已积累养老保险基金2000多亿元。截至目前,有51家寿险公司开展了养老保险业务,其中太平养老、平安养老、中国人寿养老、长江养老、泰康养老等5家专业公司先后开业,形成多种主体共同经营养老保险的局面。保险业已开发养老险品种百余种,业务种类包括个人养老年金、团体养老年金和企业年金等。养老保险的服务领域在不断扩展。保险业一直在积极参与探索失地农民养老保险的途径,截至2006年底,已在18个省(市)的53个地(市、区)开展了被征地农民养老保险,主要是为政府提供精算和资产管理服务,为参保农民提供养老金给付和相关咨询服务,目前累计业务规模约为30亿元,覆盖人群近20万人。

  4月6日,国务院办公厅发布《机关事业单位职业年金办法》,建立职业年金制度是此次机关事业单位养老保险制度改革的重要组成部分,按照改革的基本思路,职业年金与基本养老保险制度同步建立,职业年金顺畅高效运营有利于机关事业单位养老保险制度改革的顺利推进。

执行日期:2004-12-22

  一是在基本养老保险层面,商业保险发挥社会管理的功能,提供精算技术支持和资产管理服务,实现社会保险资金的保值增值,减轻政府财政压力,提高保障机制运营效率。保险业一方面积极开展被征地农民养老保险业务,另一方面还在积极探索为城镇职工基本养老保险个人账户提供投资管理服务。二是在补充养老保险层面,商业保险为养老金计划发起、运营、给付提供全程服务,成为养老保障体系的重要承担者。保险业积极发展企业年金和团体养老年金保险,2006年团体养老年金保险保费收入为 389亿元。三是在储蓄性养老保险层面,商业保险发挥着主导作用,提供更多的保障产品和更高的保障程度,弥补社会保险供给的不足。2006年个人养老年金保险保费收入为237亿元。

  当前,养老保险发展面临难得的历史机遇。党中央国务院高度重视保险工作,多次对养老保险的发展做出重要指示。党的十七大报告指出,要“以

  同时,应职业年金制度建立而带来的现实和潜在的巨大市场需求使得银行、基金等各家金融机构都“摩拳擦掌”, 期望从中分得“一杯羹”。作为长期经营企业年金和商业补充养老保险的保险业,在经营职业年金具有显著优势,应为完善多层次养老保障体系贡献力量。

  各寿险公司、各专业养老保险公司、各保监局:为大力推进保险业加快发展养老保险,充分发挥保险业在企业年金市场中的作用,探索适合我国国情的发展道路,我会在调查研究的基础上,制定了《关于加快发展养老保险的若干指导意见》。现印发给你们,请认真贯彻落实。

  包括企业年金在内的补充养老保险是保险业的传统业务领域,是商业保险服务于社会主义和谐社会构建的重要途径。2005年,8 家保险机构获得了10个企业年金管理人资格,包括2个受托人资格,4个账户管理人资格,4个投资管理人资格。截至2006年底,按签约并到账统计,养老保险公司企业年金受托业务量已占全部法人受托人业务的65%以上,在企业年金市场发挥了积极的作用。在过去的几年时间里,保险业在开拓企业年金业务方面进行了努力探索:

社会保险、社会救助为基础,以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点,以慈善事业、商业保险为补充,加快完善社会保障体系”,这对商业养老保险的发展提出了更高的要求。

  截至2014年底,保险业累计受托管理4.3万户企业的企业年金计划,占法人受托企业数90.0%,累计受托管理企业年金基金规模3174亿元,占法人受托总规模68.8%,高于银行业(规模1365亿元,占比29.6%)和信托业(规模74亿元,占比1.6%)。

  关于加快发展养老保险的若干指导意见为推进保险业发展养老保险,充分发挥保险业在企业年金市场中的作用,探索适合我国国情的发展道路,现就保险业加快发展养老保险,提出以下指导意见。

  积极致力于企业年金的研究和宣传。最近几年,保险业主办了两届企业年金与保险发展论坛、中国养老保险发展国际研讨会、五次养老保险及企业年金座谈会,成立了养老保险及其企业年金领导小组、专家咨询小组和工作小组,并举办了数以百计的企业年金客户说明会,深入研究养老保险及企业年金的内在规律和在中国的适应性,为企业年金市场的开拓进行了细致的思想准备和广泛的舆论宣传。

  但总体而言,商业养老保险还处于发展的初级阶段,存在整体规模小、专业化程度低、外部经营环境还有待改善等问题。养老保险资金积累周期长,涉及面广,风险因素多,经营管理复杂,这些特点对养老保险的专业化和保险业更好服务于经济社会全局提出较高的要求,需要制定专门的监管法规。

  保险业累计投资管理企业年金基金规模3754亿元,占总投资规模50.7%,高于基金业(规模2973亿元,占比40.2%)和证券业(规模676亿元,占比9.1%)。

  一、充分认识加快发展养老保险的重要意义我国养老保险制度正处于改革之中。保险业加快发展养老保险,对于深化国有企业改革、转变政府职能、应对老年危机、完善社会保障体系和推进社会主义市场经济建设具有重要意义。

  积极致力于打造企业年金服务平台。作为企业年金市场的先行者,获得经办资格的保险机构充分整合内外部资源,加大投入,组建起专业的企业年金销售、管理、精算团队,开发了独立的受托管理、账户管理、投资管理、财务及相关研究与评估等IT系统,建立了科学严谨的管理、投资决策流程,为企业年金业务的开展打下了坚实的软硬件基础。

mg4355手机版,  问:如何评价《办法》出台对规范和促进我国保险公司养老保险业务的重要意义?

  职业年金同企业年金一样,采用信托型管理模式,保险业在企业年金方面积累的丰富的受托管理和投资管理经验有助于更好地服务职业年金。

  企业年金是养老保险重要的业务领域,又是人身保险业新的增长点。加快发展养老保险及其企业年金,有利于人身保险业充分发挥社会管理功能,促进保险业更好地服务于国民经济的发展、人民生活水平的提升与和谐社会的构建。

  积极致力于企业年金销售模式的创新。面对企业年金因角色分散、协调成本大、流程复杂而迟迟不能启动的困境,作为企业年金制度的核心——受托人,两家养老保险公司从客户的角度出发,总结经验,积极推广 “2 2”的企业年金销售和管理模式,即养老保险公司同时担任受托和投资管理人,另一家

  答:《办法》是我国保险业第一部专门规范养老保险业务的部门规章,对于促进养老保险专业化发展、推动产品创新、规范市场行为、保护被保险人和受益人权益、改善外部环境,都具有十分重要的意义。主要体现在:

  此外,职业年金管理办法规定领取的职业年金可一次性用于购买商业养老保险产品,依据保险契约领取待遇并享受相应的继承权。精算是保险产品设计、负债管理和风险控制的关键技术, 是保险公司经营管理的基础工作。保险公司可以开发个人养老保险产品,实现领取的职业年金基金进一步保值增值,防范长寿风险,并且可以探索职业年金基金与集团内养老服务对接,从资金增值、养老服务等多方面满足养老需求。

  二、发展企业年金应坚持政策支持、企业自主、市场运作、政府监管的原则企业年金是享受税收优惠政策的补充养老保险,有关部门将积极争取落实企业年金的税收优惠政策。对于不享受税收优惠政策的企业养老安排,企业可自主选择投保团体养老保险。企业年金的健康发展需要尊重市场规律,尊重市场运作方式的多样性。

商业银行同时担任托管人和账户管理人,这样就减少了管理沟通成本,为客户提供便利化、标准化的服务,为客户和公司创造出更大价值,形成多方共赢的局面。

  第一,规范发展。《办法》对养老保险业务经营做出全面而系统的规范,从产品类型、经营主体、产品管理和经营管理等方面确立了我国保险公司养老保险业务经营的基本制度,将极大地提高我国保险行业养老保险经营的规范化和标准化程度。

  而长期以来,保险业主动行销,促进服务意识日益提升。经过多年发展,保险公司已铺设了广泛的分支机构和销售服务网络,建设了具备较丰富专业知识和服务经验的人才队伍,并通过信息技术系统的广泛运用,服务质量得到较大提升。

  企业年金是企业员工福利计划的一部分,企业可自主选择是否建立企业年金计划,以及经营主体与模式。保险公司可以提供保险合同型产品服务,也可经有关部门授予资格后提供信托型产品服务。要加快产品、制度、技术和服务等方面的创新,以灵活多样的形式和优质高效的服务满足企业多元化的养老保障需求。

  积极致力于专业化组织机构的创新。养老保险公司专业经办企业年金等补充养老保险业务,应当成为企业年金市场的主导者。为了加强销售和管理力度,太平养老在企业年金重点地区,请太平人寿分公司总经理兼任养老保险的区域总督导,其团险负责人兼任区域副总督导;平安集团将原来寿险公司团险业务连带机构和人员全部归并到平安养老,并以此为基础在全国组建分公司。

  第二,专业化发展。《办法》凸现了专业化经营理念,支持专业养老保险公司发展,明确提出了养老年金的概念,制定了养老保险公司经营管理的制度框架,并在金融行业率先对保险公司经办企业年金业务进行规范,这将进一步推动我国养老保险的专业化经营。

  随着职业年金制度建立,事业单位“编制外”员工将无法享受职业年金,编制内外员工待遇将会出现新的不平衡,需要通过其他补充方式给予解决,而保险业可以提供企业年金、养老保障委托管理、商业补充养老保险等丰富解决方案。而如果编制外员工的补充养老保险和编制内员工的职业年金能在同一单位或者同一行业管理,增强两者统一性,将有利于机关事业单位养老保险制度改革推进。

  政府监督是企业年金市场健康发展的需要,也是保护消费者利益和加强税收管理的需要。企业年金市场是一个多行业提供服务的市场,多个监管主体并存。财政、税务、社会保障以及专业监管部门等监管主体之间将继续加强合作与交流,明晰责任,协同监管。保险公司应服从各监管主体的依法监管。

  积极致力于协助社保机构退出经办企业年金业务。 2004年8月,在劳动保障部、保监会支持下,太平养老和太平人寿在辽宁省成功地承接辽宁省直企业的补充养老保险业务,创造了社保机构经办的企业年金业务商业化运作的先例。2007年1月,深圳市政府将原深圳市企业年金管理中心的企业年金业务整体移交给平安养老保险公司做受托人和投资管理人。2007年3月,保监会原则同意上海市组建长江养老保险公司,以承接原上海市企业年金管理中心的企业年金业务。

  第三,诚信发展。《办法》强化了保险公司在养老保险产品设计和销售、个人账户管理等方面的责任,并要求保险公司加强信息和投资风险披露,防范业务经营中的误导行为,突出了对被保险人、受益人权益的保护,有助于加强行业的诚信建设。

  但开展职业年金业务对保险业而言既是机遇, 更是挑战。面对银行、基金等金融机构各具独特的竞争优势,保险业需要积极准备,努力形成行业竞争优势。

  三、充分发挥保险业的先发优势和专业优势保险业开展了二十多年的养老保险业务,在市场培育、方案设计、资产管理、资金运用和年金发放等方面进行了探索和创新,积累了经验。保险业拥有精算技术、销售与投资能力、长期资产负债匹配管理能力,能提供多样化的保险产品,为企业提供包括计划设计、账户管理、投资等在内的一揽子服务。

  企业年金的健康发展需要充分发挥保险业的优势

  第四,创新发展。《办法》要求保险公司积极进行养老保险产品创新,开发满足市场需求的养老保险产品,鼓励保险公司通过提供多种养老保险产品和服务为个人、家庭、企事业单位提供养老保障服务,完善养老保障体系。

  笔者建议,监管部门应发挥引导和协调功能,为保险业服务职业年金争取有利的发展环境,发挥引导作用,鼓励保险业,尤其是专业养老险公司积极服务职业年金制度建立,主动加强与人社部、财政部等部门协调沟通。

  目前养老保险及其企业年金正面临难得的历史机遇,保险公司要树立科学发展观,积极参与企业年金市场建设,充分发挥先发与专业优势,不断拓展服务领域,努力成为企业年金市场的主力军。要充分利用行业优势,为企业提供一揽子的员工福利计划;要发挥长期资产负债匹配管理的优势,制定长期资产负债管理策略,实现资金安全与稳定增值。并利用其精算技术优势,为计划发起企业提供精算咨询和方案设计服务。

  保险业在精算技术、资产负债匹配管理、销售、多样化的产品与高品质的服务、养老金支付等方面具有明显的专业优势,国际经验表明,保险机构一直都是养老金市场的主要参与者,在很多国家甚至处于主导地位。在我国同样也需要保险业发挥技术和管理优势,促进企业年金市场快速、健康、持续发展。

  记者问:《办法》在起草过程中体现了什么样的指导原则?

  保险业也要强化内功。职业年金作为机关事业单位基本养老保险的补充,因此,首先应加强对机关事业单位基本养老保险和职业年金相关政策、经办流程的认识,做到无缝对接,满足委托人的需求。二是提高投资管理能力,提升稳定持续的绝对收益水平,满足委托人的收益率预期。

  四、夯实基础、加强专业化经营与管理积极推动养老保险业务专业化经营,发挥行业力量制定保险业养老保险精算标准和产品标准,提升保险产品的竞争力。保险公司在时机成熟时可设立专门的企业年金部门或专业养老保险公司,不断完善客户服务体系,提升服务质量与经营技术,打造核心竞争力。

  企业年金计划和养老年金保险产品有着内在的同质性。一是两者都是长期性金融产品,都有较长的缴费期、经营管理期和风险管理期,从而表现出费用/利润核算、资产负债管理、现金流变动等具有类似的复杂性,这需要较强的产品设计能力和对市场波动的把握能力。二是两者的风险偏好一致,决定了资产配置策略、资产和负债的动态调整策略比较接近。三是两者的业务流程和环节具有可比性,管理方式和手段具有极大的相容性。

  答:《办法》的起草主要遵循三项原则:

  此外,计划参与的保险公司还应组建专属服务团队,加强专业技能培训;加快产品开发,例如针对“中人补偿”的DB产品、供投资的养老金产品和保险产品、供领取年金时购买的个人养老保险产品,满足机关事业单位人员的养老保障需求;更要完善内控制度,加强风险管理,不断提高运营效率和质量。

  保险公司要以市场为导向,加大产品开发力度,完善养老保险产品体系,满足不同收入水平下多元化的养老保障需求。同时,要大力推进销售模式创新,加强服务网络建设,增强服务便捷性。

  保险业的服务链条可以涵盖企业年金业务的全部流程。国际经验表明,保险公司能够提供从咨询、产品设计、销售、账户管理、投资管理、风险控制等的一系列服务,尤其是年金化领取产品的唯一提供者,应该成为年金的最佳运营机构。如美国位居前十名的年金全方位服务机构中,保险公司占据了三分之二强,共同基金和其他公司分享了其余的三分之一。同时,保险公司作为专门的投资管理机构,分别享有美国小型年金计划30%、中型年金计划19%和大型年金计划17%的市场份额。

  一是规范市场,保护消费者权益原则。《办法》着力于规范养老保险业务的市场行为,促进保险业诚信建设,最大限度地保障被保险人、受益人的合法权益。

  五、加强风险管控,提升核心竞争力保险公司要加强信息平台建设,积极开发或引进先进的业务管理信息系统,不断完善账户管理系统,提高账户信息透明度,充分满足养老保险及其企业年金缴费、投资、查询、领取等各个环节的要求。要通过信息管理系统的建设,搭建专业化经营的基础平台,提升风险管理与控制的能力。

  保险业审慎监管的理念和措施有利于企业年金业务的健康发展以及客户利益的保护。目前企业年金的风险主要由受益人承担,对稳健经营和审慎监管的要求更加迫切。中国保监会已经初步建成了市场行为、偿付能力和公司治理的三支柱监管体系,目前正在制定出台保险公司养老保险业务管理方面的专项部门规章,这将有力保障参与企业年金业务的保险机构具有承担所到期债务和未来责任的财务支付能力,防范企业年金的经营管理风险,促进企业年金市场的快速启动和良性发展,保护好受益人的合法权益。

  二是专业化发展原则。《办法》鼓励保险公司发挥专业优势,努力加强产品创新和经营管理创新,促进养老保险业务专业化经营,推动养老保险业务持续、健康、快速发展,成为寿险发展的新增长点。

  保险公司要制定养老保险及其企业年金专业人才的培养规划,加强人才培养,要重点培养高级管理人员和精算、核保、客户服务等专业人才。保险业在长期资产管理及固定收益类投资组合方面有优势。保险公司要努力提升其投资管理能力,加强资金运用的风险控制。

  保险业发展养老保险及其企业年金的思路

  三是与现有制度有效衔接原则。《办法》与《人身保险产品定名规则》、《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》、《企业年金基金管理试行办法》,以及《关于人身保险业务有关问题的通知》和《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》等规章制度基本保持一致,力求对养老保险公司、寿险公司等所有经营主体从事养老保险业务实现监管尺度的统一。

  六、促进市场细分,充分发挥保险业的社会管理职能《企业年金基金管理试行办法》的出台标志着我国城镇企业年金制度安排步入正轨,为企业年金市场健康良性发展提供了良好开端。保险业要积极参与到城镇企业年金市场的建设,努力为养老保险体系第二支柱的建设与完善,贡献自身的力量。

  我国政府高度重视商业养老保险的发展,2006年6月国务院下发《国务院关于保险业改革发展的若干意见》,指出要“充分发挥保险机构在精算、投资、账户管理、养老金给付等方面的专业优势,积极参与企业年金业务、拓展补充养老保险服务领域”。保险业要抓住这个难得的发展机遇,努力发挥自身优势,大力发展商业养老保险及企业年金,为构建社会主义和谐社会贡献力量。

  问:《办法》主要包括哪些内容?

  保险业要加大养老保险业务结构调整力度,大力发展期缴的、长期的和保障功能比较明显的产品。要充分发挥保险业在养老保险体系第三支柱建设中的作用,加强市场和消费者行为研究,满足不同收入水平层次居民的养老保险需求,为人民群众的长期生活稳定提供财务安排。

  深化理论研究,充分认识保险业在养老保障体系中的地位和作用,优化发展环境。

  答:《办法》从经营主体、养老年金保险的产品管理和经营管理、企业年金管理业务等方面,对养老保险业务的经营行为做出规范,对保险公司的违规经营行为所要承担的法律责任做出明确规定。《办法》共六章五十一条,主要内容包括:(一)养老保险的业务类型;(二)养老保险业务经营主体范围和条件;(三)养老年金保险业务的产品管理制度和经营管理制度;(四)企业年金管理业务的规范要求;(五)对违反养老年金保险业务、企业年金管理业务、被保险人和受益人保护等相关行为的处罚措施;(六)《办法》实施时间等。

  随着社会经济的发展和农村城镇化的加快,农民养老保障需求不断得到释放。农村养老保险市场的发展,对于“三农”问题的解决以及保险业社会管理功能的发挥,具有重要的意义,有条件的保险公司应积极探讨农村养老保险市场发展道路。要充分研究农村养老需求特点,开发适合我国农村需要的养老保险产品,加强保险条款通俗化工作,促进保险产品在农村的宣传和推广。

  在养老保障体系中,基本养老保险的作用在于扩大覆盖面,为国民提供普遍的、低水平的退休收入,满足人们的基本生活需要。商业保险则是养老保障体系第二、第三支柱的主导者,满足人们更高水平、更高层次的养老保障需求,并为基本养老保险提供技术支持和服务。发展商业养老保险可以进一步健全养老保障体系,优化金融结构,帮助解决“三农”问题等。下一步,我们将加强对养老保险在健全社保体系、服务和谐社会等方面作用的理论研究,明确商业保险和社会保险在养老保障体系中的互动关系和协调发展的思路,并达成广泛共识。

  问:《办法》在促进专业化经营方面,制定了哪些具体举措?

  七、加强交流与合作,共同创造良好的经营环境保险业要广泛借鉴国外的先进理念和技术,结合实际,改革创新,全面提升行业经营管理水平。要通过新闻宣传和投保人教育等不断培育和提高公众的养老保险意识。同时,要积极加强与各级政府沟通协调,争取各级政府支持,创造有利于养老保险及企业年金发展的政策环境。

  同时,国际经验表明,设计合理的税收制度能够使人们的潜在养老需求转换为现实购买力,是撬动商业养老保险发展的最有效杠杆。我们将与有关部门共同加强对养老金税收政策的研究,探讨制定养老保险的税优政策体系,鼓励个人和企业通过企业年金、团体年金保险、个人年金保险建立多层次的养老保障,提高保障水平。

  答: 一是明确了专业化经营的基本要求。《办法》基于保护投保人利益,制定了不同种类养老保险业务在投保、核保、投资、退保和客户教育方面的经营管理制度要求,以体现行业的专业化优势和专业化形象。

  发挥保险业优势,快速推动企业年金发展。帮助社保部门实现其经办的企业年金业务年内完成市场化运作的既定目标。我们将认真总结辽宁、深圳和上海的经验,在劳动保障部门的支持下,发挥保险业在精算技术、产品设计、销售管理、资产负债管理等方面的优势,更好地承接社保机构经办的企业年金业务,实现企业年金的市场化运作。

  二是规定了专业养老保险公司的主体条件。《办法》明确了养老保险公司设立和经营管理的要求,包括机构设置、治理结构、风险控制体系建设等。

  保险业要在市场启动的实践基础上,积极争取劳动保障部同时给予养老保险公司和寿险公司受托人、账户管理人和投资管理人资格,推动市场发展。中小企业因为资金规模小,实行单一计划面临着成本高、投资操作难度大、投资收益低等问题,我们将配合劳动保障部出台集合信托计划,满足大量中小企业的养老保障需求。从我国国情看,发展DB计划能够满足中、老年职工的退休收入需求,能够促进企业年金市场的快速启动,体现出对市场和客户的尊重。保险业在经营DB计划方面积累了很多经验,我们将与劳动保障部门共同研究、出台企业年金DB计划。

  三是推进产品管理的专业化。《办法》明确了养老保险业务包括个人养老年金保险、团体养老年金保险和企业年金管理业务,同时将具有养老功能的个人两全保险纳入养老保险业务监管范围,并根据不同养老保险产品制定了相应的产品设计和销售的管理制度要求。

  大力鼓励产品和服务创新,探索商业养老保险为社保部门提供具体经办服务的途径。商业养老保险能够在基本养老保险领域提供高效的服务,节约国家财政支出。

  四是推动养老保险专业化队伍的建设。《办法》要求保险公司应当加强对养老保险业务销售人员和管理人员的培训与管理,提高其职业道德和业务素质。

  一是鼓励保险公司开发固定年金、变额年金、可转换年金、开放式养老金账户等产品,增强产品的投资功能和账户管理功能,提供更多年金化领取期服务。二是在社保部门的支持下,积极探索保险业参与社保个人账户做实后市场化运作的途径,推动有条件的地方争取试点,为个人账户基金的有效保值增值提供服务。三是支持保险公司在有条件的地方继续积极稳妥地做好被征地农民养老保险工作,服务“三农”。

  问:《办法》在促进业务创新发展方面,制定了哪些具体举措?

  加强监管,防范风险,致力于为客户服务。加强对养老保险业务的监管,强化商业养老保险方面的监管制度建设,严格监管执法,规范养老保险业务经营活动,保护被保险人、受益人合法权益,营造一个公平有序的市场环境,防范经营风险,促进养老保险健康、持续、稳定、快速发展。继续保持与劳动保障部、

  答:促进养老保险业务创新发展是《办法》的宗旨之一,主要体现在四个方面:一是突出了以市场为导向的养老保险业务种类。《办法》以不同的服务群体为出发点区分业务类型,并据此制定了产品管理和经营管理规范,突出了保险行业积极面向市场的业务发展理念。二是突出了对养老保险公司专业化经营的支持。养老保险公司作为专业化机构,是养老保险专业化发展模式新探索。为支持养老保险公司的发展,《办法》在严格规范其经营管理的同时,对公司在经营企业年金管理业务时,可以通过委托保险代理机构开展业务,通过销售模式创新支持养老保险公司开展企业年金管理业务。三是突出了养老保险产品的年金化领取。《办法》鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老保险产品,这样可以充分发挥保险业的精算技术优势和经营管理优势,为被保险人和受益人提供伴随终身的老年收入,真正实现养老保险的养老保障目的。四是突出了客户为中心的经营模式。《办法》规定对同一投保团体在不同省、自治区、直辖市的成员,保险公司可以统一承保团体养老保险,为客户的投保提供了极大的方便。

银监会、

  问:《办法》在规范、促进保险公司参与企业年金管理业务方面提出了哪些举措?

证监会等部门的合作,推动制定统一的企业年金监管标准,规范企业年金的运作流程和市场行为。-

  答:企业年金是属于补充养老保险,和团体养老年金保险共同构成我国养老保险的第二支柱。为更好地促进保险业参与企业年金管理业务,《办法》做了以下规定:

  一、在业务资格方面。《办法》强调保险公司开展企业年金管理业务须根据有关规定进行资格认定后,开展企业年金基金的受托管理、账户管理、投资管理等有关业务。

  二、在业务销售方面。《办法》规定,养老保险公司可以不设分支机构在全国开展业务,且可以通过委托代理形式销售企业年金,并应按照规定与保险代理机构签订《委托代理合同》。

  三、在投资运营方面。《办法》规定保险公司在企业年金受益人选择投资方式时,保险公司应以书面形式明确投资风险,并规定在达到国家退休年龄的前5年,受益人自愿选择高风险投资组合的,保险公司应当提供《高风险投资组合提示书》,明确提示投资风险。

  四、在信息披露方面。《办法》规定保险公司不仅要按《企业年金基金管理试行办法》要求定期提交有关企业年金基金管理报告,同时要按有关规定向中国保监会提交企业年金基金管理情况的有关报告,加大了对保险业参与企业年金管理业务的监管力度。

  问:《办法》在哪些方面体现了对消费者的保护?

  答:养老保险产品兼具保障和投资功能,具有周期长、专业性强、运行流程复杂等特点,作为普通的消费者难以全面理解。《办法》在产品管理、经营管理等方面突出了对消费者的保护。具体体现在:

  第一,明确了团体养老年金保险的权益归属,保护个人权益。《办法》提出了团体养老年金保险权益归属的概念,要求在合同中应当明确投保人和被保险人各自缴费部分的权益归属,被保险人缴费部分的权益应当完全归属其本人;被保险人在离职时,有权申请提取该被保险人的全部或者部分已归属权益;并且要求团体养老年金保险合同设置公共账户的,被保险人缴费部分的权益不得计入公共账户。

  第二,控制投资选择的风险,确保养老保险资金的安全性并兼顾收益。《办法》规定,对于投保人或受益人具有投资选择权的养老保险产品,在合同约定开始领取的前5年内,保险公司不得向其推荐高风险投资组合;如果个人自愿并坚持选择高风险投资组合的,保险公司应向其书面提示投资风险,投保人或受益人应在高风险投资组合提示书上签字确认。

  第三,鼓励年金领取,真正实现养老的目的。《办法》规定了个人和团体养老年金保险业务在领取时,可以选择由保险公司分期给付生存保险金,而且鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。

  第四,防范保险公司误导客户,减少纠纷。《办法》规定:保险公司应当确保养老年金保险产品的说明书、建议书和宣传单等信息披露材料与保险合同一致,不得通过夸大或者变相夸大保险合同利益、承诺高于保险条款规定的保底利率等方式误导投保人;保险公司应当加强对养老保险业务销售人员和管理人员的培训与管理,提高其职业道德和业务素质,不得唆使、误导养老保险业务的销售人员和管理人员进行违背诚信义务的活动;保险公司销售投保人或受益人具有投资选择权的养老年金保险产品,应当在投保人选择投资方式前,以书面形式向投保人明确提示投资风险,并由投保人签字确认。

  第五,强化信息披露,提高消费者知情权。《办法》规定保险公司销售团体养老年金保险合同,应当向每个被保险人签发保险凭证;部分个人养老年金保险应当提供保单现金价值表,且须向投保人提供领取金额示例,增加保单的透明性;保险公司销售分红型、万能型、投资连结型养老年金保险产品,应当按照中国保监会的要求向投保人、被保险人或者受益人寄送保单状态报告、业绩报告等有关材料。

  第六,减少投保人随意支配养老保险基金的行为,保护被保险人利益。《办法》规定团体养老年金保险的投保人退保的,保险公司应当要求其提供已通知被保险人退保事宜的有效证明,并以银行转账方式将退保金退至投保人单位账户。

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